很多人购买保险前，一直担心理赔问题。
“花几百、几千块钱买保险，最高能赔上百万……杠杆这么高，保险靠什么赚钱呢？那肯定是买完就这不赔那不赔了呗！”
其实这真的是一个偏见，那么，今天就来了解一下：保险的利润主要来自哪里？以及保险到底根据什么决定赔不赔？我们又该如何避免拒赔呢？
保险的利润到底来自什么？
保险主要有三个盈利来源，也就是我们常说的三差：利差（Interest Margin)、费差（Expense Margin）、死差（Mortality Margin）。
（1）死差
死差，指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益，包括死差益和死差损。
举个例子，在设计一款保险产品的时候，精算师会设定一个预期死亡率，预期每1000人中有10人死亡，产品价格也会根据这个死亡率来设计。但最后实际情况只有7人死亡，比原来预估的少，那么此时就产生了死差。
由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候，都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据，来预估发病率和死亡率，所以死差相差不大，也不是一款保险产品的利润大头。
（2）利差
保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损。
短期险产品（比如车险）的利差不会非常明显，但是长期险（比如寿险、重疾险），一份保单从投保到理赔中间可能隔了几十年甚至终身都不会出险，在这期间，保单里的钱就相当于存在保险公司，拿这些钱去投资，投资赚钱了，保险公司就赚钱了。
（3）费差
费差就是保险公司在给保险产品定价时，有一部分是用以维持保险公司经营运作的成本费用，比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等，如果结算时低于预计成本，那结余的费用就是费差了。
我们该如何避免拒赔？
以上三差之和就是保险产品带来的利润，而很多人会误解利润的大头来自死差，也就是少赔。
其实一般来说，利差才是最大的利润来源。
而且，只要符合保险合同，保险公司是不会故意不赔的，相反，应赔尽赔也是口碑建立的来源，谁会选择为了“芝麻”丢了“西瓜”呢？
根据50家保险公司2021年的理赔年报显示：
不论大小公司，2021年理赔获赔率基本都超过了96%，且大多在98%以上，也即是说，100个理赔案中，有98个都能获得理赔。
在赔付时效性上，各大保险公司的平均支付时效都在2天以内，小额案件更是在几个小时以内就能拿到钱，可以看到，理赔并没有大家说的那么难。
当然，保险公司不会故意不赔，但是不该赔的肯定也是不会赔的
那么能不能赔到底根据什么来判断？如何避免拒赔？
1、一定要如实做好健康告知
大部分的保险拒赔案，说到底都是因为没有做好健康告知导致的，投保时务必要认真核对健康告知问卷。
2、正确认识自己购买的保险产品
不同保险产品的保障内容是不同的，只有符合该保险合同上的保障范围和理赔条件，才能获得理赔。
保什么和不保什么（免责条款），等待期多久，报销比例多少，都会影响到后期能否理赔、能赔多少钱。
3、出险后怎么做
另外，出险以后一定要及时报案，然后按照要求提供理赔材料，避免因为资料不全而出现不必要的损失。
