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保险靠“拒赔”赚钱?可能和你想的不同

保险知识 耍保 来源:保险经纪网 291次浏览 已收录 0个评论

很多人购买保险前,一直担心理赔问题。

“花几百、几千块钱买保险,最高能赔上百万……杠杆这么高,保险靠什么赚钱呢?那肯定是买完就这不赔那不赔了呗!”

其实这真的是一个偏见,那么,今天就来了解一下:保险的利润主要来自哪里?以及保险到底根据什么决定赔不赔?我们又该如何避免拒赔呢?

保险的利润到底来自什么?

保险主要有三个盈利来源,也就是我们常说的三差:利差(Interest Margin)、费差(Expense Margin)、死差(Mortality Margin)。

1)死差

死差,指的是实际死亡人数和预期死亡人数不同而造成的损益,包括死差益和死差损。

举个例子,在设计一款保险产品的时候,精算师会设定一个预期死亡率,预期每1000人中有10人死亡,产品价格也会根据这个死亡率来设计。但最后实际情况只有7人死亡,比原来预估的少,那么此时就产生了死差。

由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候,都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据,来预估发病率和死亡率,所以死差相差不大,也不是一款保险产品的利润大头。

2)利差

保险产品的保费都有一个定价利率,打个比方是3.5%(所谓的预定利率),但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%,那么4%-3.5%=0.5%就是利差益,反之就是利差损。

短期险产品(比如车险)的利差不会非常明显,但是长期险(比如寿险、重疾险),一份保单从投保到理赔中间可能隔了几十年甚至终身都不会出险,在这期间,保单里的钱就相当于存在保险公司,拿这些钱去投资,投资赚钱了,保险公司就赚钱了。

3)费差

费差就是保险公司在给保险产品定价时,有一部分是用以维持保险公司经营运作的成本费用,比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等,如果结算时低于预计成本,那结余的费用就是费差了。

我们该如何避免拒赔?

以上三差之和就是保险产品带来的利润,而很多人会误解利润的大头来自死差,也就是少赔。

其实一般来说,利差才是最大的利润来源。

而且,只要符合保险合同,保险公司是不会故意不赔的,相反,应赔尽赔也是口碑建立的来源,谁会选择为了“芝麻”丢了“西瓜”呢?

根据50家保险公司2021年的理赔年报显示:

不论大小公司,2021年理赔获赔率基本都超过了96%,且大多在98%以上,也即是说,100个理赔案中,有98个都能获得理赔。

在赔付时效性上,各大保险公司的平均支付时效都在2天以内,小额案件更是在几个小时以内就能拿到钱,可以看到,理赔并没有大家说的那么难。

当然,保险公司不会故意不赔,但是不该赔的肯定也是不会赔的

那么能不能赔到底根据什么来判断?如何避免拒赔?

1、一定要如实做好健康告知

大部分的保险拒赔案,说到底都是因为没有做好健康告知导致的,投保时务必要认真核对健康告知问卷。

2、正确认识自己购买的保险产品

不同保险产品的保障内容是不同的,只有符合该保险合同上的保障范围和理赔条件,才能获得理赔。

保什么和不保什么(免责条款),等待期多久,报销比例多少,都会影响到后期能否理赔、能赔多少钱。

3、出险后怎么做

另外,出险以后一定要及时报案,然后按照要求提供理赔材料,避免因为资料不全而出现不必要的损失。

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